SURROGA

Noi di Sportello Bancario.com siamo leader nel settore MUTUI, accompagniamo i nostri clienti nel percorso bancario dall’inizio alla fine.

Valutiamo di base la posizione creditizia del cliente, verifichiamo il suo rating creditizio, successivamente valutiamo il suo rating reddituale e la capacità di rimborso delle rate. Successivamente scegliamo insieme al cliente non solo la durata o la rata del mutuo ma anche l’istituto di credito più conveniente per il cliente ai fini della buona riuscita del mutuo. Lo seguiremo in fase di perizia immobiliare fino alla fase del rogito notarile.

Quando è possibile surrogare un mutuo

La portabilità del mutuo può essere esercitata sia sui mutui ipotecari per acquisto della prima casa che per altri tipi di abitazioni e per immobili destinati ad uso diverso.
La surroga è possibile solo in presenza di determinate condizioni:

• viene trasferito un mutuo ipotecario;
• il trasferimento viene dichiarato da un atto notarile;
• l’importo finanziato corrisponde al residuo del mutuo in essere;
• gli intestatari ed eventuali garanti devono rimanere gli stessi;
• nell’atto di surroga deve essere specificato l’uso della somma mutuata.

Se il mutuatario ha necessità di una cifra diversa non può ricorrere alla surroga.
La surroga può essere chiesta per:

• abbassare il costo della rata mensile;
• ottenere un tasso più favorevole;
• passare da un tasso variabile ad uno fisso o viceversa.

Come richiedere la surroga

Una volta trovata la banca che offre condizioni a te più favorevoli, puoi procede alla richiesta di surroga compilando un’apposita domanda e consegnandola alla nuova banca (alcuni istituti chiedono che sia inviata  per raccomandata).
Ogni banca ha predisposto dei fac-simili di richiesta che puoi scaricare dal loro sito.
Successivamente dovrai presentare tutta una serie di documenti necessari per avviare la pratica e dar modo alla banca di effettuare tutte le verifiche necessarie.
La procedure può variare da un istituto di credito ad un altro, ma a grandi linee la documentazione che dovrai presentare è la seguente:

• documento d’identità e codice fiscale sia degli intestatari del mutuo che di eventuali garanti;
• certificato di nascita;
• certificato di stato civile o atto di matrimonio o sentenza di separazione;
• documentazione reddituale: due buste paga e copia del cud per i lavoratori dipendenti, oppure modello unico e bilancio di esercizio per i lavoratori autonomi e liberi professionisti (questi ultimi devono presentare anche copia dell’iscrizione alla CCIAA ed eventuale certificato iscrizione all’albo);
• copia dell’atto di acquisto e di mutuo;
• certificato di abitabilità;
• planimetrie dell’immobile.

Una volta avviata la procedura di portabilità del mutuo, la banca incaricata, comunica alla vecchia la tua volontà a trasferire il mutuo e gli chiede l’importo esatto del debito residuo che deve finanziare. La vecchia banca non può opporsi, può eventualmente proporre al cliente la rinegoziazione del mutuo in essere, ma non può ostacolarlo nella sua scelta, ed entro trenta giorni dalla comunicazione della nuova banca deve rilasciare il nulla osta al trasferimento. 
diverso è il discorso della nuova banca, essa non ha l’obbligo di procedere alla surroga, per cui se valuta rischiosa l’operazione può rifiutarsi di eseguirla.
Ottenuto il nulla osta la nuova banca incarica un notaio di sua fiducia a redigere l’atto con quale si sancisce l’effettivo trasferimento dell’ipoteca da un istituto di credito ad un altro. 
All’atto deve partecipare anche il mutuante ed eventuali garanti i quali, con la sottoscrizione dell’atto, si impegnano a rispettare gli impegni presi e accettano le nuove condizioni del mutuo. Le spese di questo atto sono a totale carico della nuova banca. Il mutuante deve pagare solo l’imposta di trascrizione nei registri immobiliari che attualmente ammonta a trentacinque euro.

Quando conviene surrogare il mutuo

Il mutuo può essere surrogato in qualsiasi momento il cliente trovi condizioni migliori rispetto a quelle da lui stipulate al momento in cui ha aperto il mutuo. Va da sé che per surrogare il mutuo ne deve trarre un vantaggio economico che può essere un risparmio complessivo sull’ammontare del debito o semplicemente la necessità di ridurre il peso di ogni singola rata.
In generale la surroga è conveniente quando si riesce ad ottenere un tasso di interesse inferiore rispetto a quello pagato.