MUTUO LIQUIDITA'

Il mutuo di liquidità è un finanziamento garantito da un’ipoteca che però non è destinato all’acquisto o alla ristrutturazione di un immobile (prima o seconda casa) ma solo ad ottenere liquidità, cioè un capitale da utilizzare per coprire spese di vario tipo.

Un esempio di mutuo di liquidità è il mutuo di consolidamento che serve a riunire in un unico finanziamento diversi prestiti aperti in diverse banche o finanziarie. Ma come funziona? E quali sono i costi da sostenere?

Per poter ottenere il mutuo di liquidità, occorre comunque essere proprietario di un immobile su cui poter iscrivere l’ipoteca. La banca, in genere, preferisce che sull’immobile non ci siano altre ipoteche già iscritte, in modo che la sua, che garantisce il mutuo di liquidità, sia un’ipoteca di primo grado e quindi le permetta, in caso di mancato pagamento di almeno 7 rate del mutuo, di potersi soddisfare per prima, esercitando la garanzia ipotecaria e quindi vendendo la casa ipotecata all’asta.

In generale, valgono le stesse regole previste per la concessione di un mutuo fondiario: rapporto capitale/mutuo, rapporto rata reddito e limiti di capitale e durata, però con alcune differenze.

Ad esempio, la percentuale LTV (loan to value cioè il rapporto mutuo su valore di perizia della casa ipotecata) in genere non supera mai il 70%. La durata è più breve (non supera i 20 anni). Anche i tassi di interesse applicati sono più alti di quelli di un mutuo acquisto prima o seconda casa. Gli spread applicati dalla banca al tasso di mercato sono più alti di quelli applicati su un mutuo di acquisto o ristrutturazione.

La casa sarà sempre valutata da un perito e dovrà essere assicurata contro il rischio incendio/scoppio. Non è obbligatorio acquistare il prodotto venduto dalla banca: si può cercare una polizza più conveniente anche altrove.

Il capitale ottenibile di solito è inferiore a quello concesso dalla banca per un mutuo fondiario: anche in questo caso vale la regola generale di scegliere il prodotto con il taeg più basso.